Cambiar el seguro de vida de tu hipoteca: pasos, plazos y qué dice la Ley 5/2019

En la oficina de Marqués de Murrieta escuchamos esta frase casi todas las semanas: «el seguro de vida me lo puso el banco con la hipoteca y ahí sigue». Casi siempre viene acompañada de dos creencias que conviene separar, porque no son lo mismo y una de ellas no es cierta: que el seguro es obligatorio y que no se puede tocar.

Esta guía recoge lo que contestamos en el mostrador, en el orden en que suele preguntarse.

Lo primero: el seguro de vida de tu hipoteca no es obligatorio

El banco puede exigirte un seguro de daños sobre la vivienda —eso sí está previsto en la normativa hipotecaria, porque el inmueble es la garantía del préstamo—. El seguro de vida es otra cosa: no es obligatorio por ley.

Lo que sí puede hacer la entidad es ofrecerte una bonificación en el tipo de interés a cambio de contratarlo con ellos. Es una oferta comercial legítima, pero es una oferta, no un requisito. Son dos conversaciones distintas y mezclarlas es lo que hace que mucha gente arrastre durante quince años una póliza que nunca ha vuelto a mirar.

Dicho en corto: la casa hay que asegurarla; a tu familia la proteges tú donde quieras.

Qué te permite exactamente la Ley 5/2019

La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, es la que ordenó esto. Para lo que aquí nos ocupa, deja tres cosas claras:

• Puedes aportar una póliza de otra aseguradora. La entidad está obligada a aceptarla siempre que tenga coberturas equivalentes a la que ella ofrece.
• No pueden cobrarte por el cambio. Analizar tu póliza alternativa no puede suponerte un coste ni una comisión.
• Aceptarla no puede empeorar tus condiciones del préstamo por el mero hecho de cambiar de compañía.

La palabra que hace todo el trabajo ahí es equivalentes. No significa idénticas: significa que el capital asegurado y las garantías cubran lo que la entidad tiene en cuenta para su riesgo. Es justo el punto donde conviene que alguien lea las dos pólizas en paralelo antes de mover nada.

Qué es el certificado de coberturas equivalentes

Es el documento que la entidad va a pedirte. Lo emite la aseguradora nueva y recoge, en el lenguaje que el banco espera, qué cubre tu póliza y por qué capital: la prueba de que la alternativa que aportas cumple lo que la ley exige.

No es un trámite que tengas que pelear tú. En nuestro caso lo preparamos nosotros y lo remitimos, que es la parte que a la gente más pereza le da y la que menos trabajo cuesta delegar.

Los cinco pasos del cambio, en orden

1. Reunir lo que ya tienes. La póliza vigente y el recibo del último año. En papel o en el móvil, da igual: lo que importa es el condicionado, no el folleto.
2. Leerla línea a línea. Qué capital tienes asegurado, qué garantías incluye (fallecimiento, invalidez, enfermedades graves…), qué exclusiones hay y, sobre todo, qué estás pagando por ello.
3. Igualar las coberturas. El objetivo no es pagar menos recortando protección: es la misma protección, o mejor, por menos dinero. Si alguna garantía se queda corta para lo que quieres proteger, es el momento de decirlo.
4. Echar la cuenta completa. Aquí entra la bonificación del tipo de interés, si la tienes. Le hemos dedicado un artículo entero porque es la objeción y merece números, no intuiciones.
5. Ejecutar el cambio. Certificado de coberturas al banco, alta de la nueva póliza y baja de la anterior en ese orden, para que no haya ni un solo día sin cobertura.

El plazo que casi todo el mundo se salta

Tu póliza actual se prorroga sola cada año salvo que digas lo contrario. Para oponerte a esa prórroga tienes que avisar por escrito y con un mes de antelación a la fecha de vencimiento.

Es el detalle que más cambios estropea: se hace todo el trabajo, se elige bien, y luego resulta que el aviso llega tarde y hay que esperar otra anualidad. Si nos traes la póliza, lo primero que miramos es esa fecha. Lo explicamos con más detalle en cómo avisar para no renovar.

Y la pregunta de verdad: ¿te compensa?

No siempre. Y ese es un resultado perfectamente válido.

Hay casos en los que la bonificación del préstamo pesa más que la diferencia de prima, o en los que la póliza que tienes está sencillamente bien y no hay nada que mejorar. Cuando sale así, lo decimos y te quedas como estás: has invertido un rato en confirmar que no estás pagando de más, que también es información.

Lo que no tiene sentido es no haber hecho nunca la cuenta.

Dónde preguntar sin compromiso

Somos agencia exclusiva de MAPFRE en Logroño, así que te asesoramos sobre productos MAPFRE y no comparamos entre compañías: lo que sí hacemos es leer contigo la póliza que ya pagas y decirte, con tu edad, tu capital y tu situación, si en MAPFRE tienes la misma protección por menos.

Puedes calcular una estimación en la página de Oferta Vida, escribirnos por WhatsApp o pasarte por Marqués de Murrieta 29 sin cita, de 9:00 a 14:00.

Este artículo es informativo y no sustituye al condicionado de tu póliza ni al asesoramiento sobre tu caso concreto. La prima final depende de la edad, del capital asegurado y del estado de salud.