¿Compensa perder la bonificación del banco por cambiar el seguro de vida?

Es la frase que frena nueve de cada diez cambios: «ya, pero si me lo llevo pierdo la bonificación del tipo de interés». Y es una objeción sensata. El problema es que casi nadie la resuelve con números: se queda en intuición, y la intuición aquí falla en las dos direcciones.

La buena noticia es que la cuenta cabe en dos líneas.

Qué es exactamente la bonificación

Cuando firmaste la hipoteca es probable que la entidad te ofreciera bajarte el tipo de interés a cambio de contratar ciertos productos con ellos: la nómina, el seguro de hogar, el de vida, un plan de pensiones. Cada uno resta unas décimas al diferencial.

Lo importante para esta cuenta es aislar cuánto vale la décima del seguro de vida en concreto, no el paquete entero. Ese dato está en tu escritura, en la cláusula de bonificaciones. Si no lo encuentras, la entidad está obligada a decírtelo.

La cuenta, en dos líneas

(A) Lo que te subiría la cuota al año si pierdes esa bonificación
(B) Lo que te bajaría la prima del seguro de vida al año

Si B > A, cambiar te sale a favor. Si A > B, quédate como estás.

Nada más. Todo lo demás son matices sobre esas dos cifras.

Ejemplo 1: cuando sale a favor

Supongamos una hipoteca con 120.000 € de capital pendiente y una bonificación por el seguro de vida de 0,10 puntos.

• (A) Una décima sobre 120.000 € son unos 120 € al año de intereses adicionales — menos, en realidad, porque el capital pendiente va bajando, pero tomemos el número alto para no engañarnos a favor.
• (B) La póliza que pagas hoy son 480 € al año y la alternativa se queda en 300 €: 180 € al año de diferencia.

180 € frente a 120 €. Cambiar sale a favor por unos 60 € anuales, y eso sin contar promociones puntuales ni descuentos por agrupar otros seguros.

Ejemplo 2: cuando no sale a cuenta

Misma bonificación de 0,10 puntos, pero 250.000 € de capital pendiente y una póliza actual que ya está bien ajustada.

• (A) Una décima sobre 250.000 € son unos 250 € al año.
• (B) Tu prima bajaría de 390 € a 330 €: 60 € al año.

Aquí la respuesta honesta es no toques nada. Perderías 250 € para ganar 60. Cuando la cuenta sale así, lo decimos y se acabó la conversación — y es una conversación que ha merecido la pena, porque ahora sabes que no estás pagando de más.

Los importes de estos ejemplos son inventados para ilustrar el método. Tu caso depende de tu capital pendiente, de tu bonificación concreta y de tu prima real.

Los tres detalles que cambian el resultado

El capital pendiente, no el inicial. Es el error más común. Si te quedan ocho años de hipoteca, la bonificación se aplica sobre lo que queda, que es bastante menos de lo que firmaste. Cuanto más avanzada está la hipoteca, más suele inclinarse la balanza hacia el cambio.

Los años que te quedan. Una diferencia de 100 € al año no impresiona; multiplicada por los dieciocho años que te quedan de préstamo, ya son 1.800 €. La cuenta hay que mirarla en el plazo real, no en el recibo de este mes.

Si la bonificación sigue viva. Muchas bonificaciones tienen condiciones que decaen o se revisan. Merece la pena confirmar que sigues disfrutándola de verdad antes de darla por perdida en la cuenta: hemos visto a gente renunciar a cambiar por proteger una bonificación que ya no tenía.

Y una cosa que no entra en la cuenta

Los números deciden si el cambio te conviene, pero no son lo único que estás comprando. La póliza de vida de una hipoteca es la que responde el peor día de todos, y ese día importa a quién llamas. Un parte no se da a un 900: se da en una oficina donde te conocen.

Eso no se pone en la resta. Pero conviene tenerlo delante.

Cómo hacerlo con tus números

Trae la escritura —o solo el dato de la bonificación— y el recibo del seguro. En un rato tienes la cuenta hecha, delante de ti y sin compromiso. Si sale que no te compensa, te lo diremos.

Puedes estimar tu parte (B) en la página de Oferta Vida o llamarnos al 941 206 014.

Somos agencia exclusiva de MAPFRE: te asesoramos sobre productos MAPFRE y no comparamos entre compañías. Este artículo es informativo; la prima final depende de la edad, del capital asegurado y del estado de salud.